全國繳存餘額近七成用於個貸，但各地不平衡

住房公積金，這邊“喊渴”那邊“沉睡”

　  6-12，住房城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布《全國住房公積金2014--度報告》（以下簡稱《報告》）。

　　每13人就有1人繳存，累計繳存額近7.5萬億元

　　《報告》顯示，2014-我國住房公積金實繳單位206.5萬個，實繳職工11877.39萬人，分別比上-增長14.05%和9.19%。這意味著我國每13個人中，就有一人參與住房公積金繳存。截至2014-末，住房公積金繳存總額累計達到74852.68億元，比上-末增長20.88%。

　　7萬多億元住房公積金的使用效率如何呢？

　　約一半的住房公積金被繳存職工提取。截至2014-末住房公積金提取總額為37806.26億元，占繳存總額的50.51%。

　　扣除提取後的繳存餘額又有七成用於個貸等用途。截至2014-末，全國住房公積金繳存餘額為37046.83億元，其中有68.89％用於發放個人住房貸款，另有775.80億保障房住房建設試點項目貸款餘額、48.86億購買國債餘額。這意味著全國住房公積金繳存餘額的資金運用率超70%，基本逼近商業銀行水平。

　　地區間個貸率最大差約70個百分點

　　住房公積金製度，被認為是我國政策性住房金融工具，為普通職工圓夢“住有所居”、改善居住條件提供了更低的資金成本。去-，我國住房公積金個貸的市場占有率，即住房公積金個人貸款新增餘額占商業性個人住房貸款和住房公積金個人住房貸款新增餘額總和的比例，為19.22%。

　　“鑒於住房公積金個貸平均利率比商業銀行貸款往往低2到2.5個百分點，這說明住房公積金在支持住房消費上發揮了非常大作用。”清華大學教授劉洪玉說。

　　值得注意的是，去-我國全-發放個人住房貸款222.51萬筆、6593.02億元，比上-分別減少13.14%、14.18%。住房城鄉建設部住房公積金監管司司長張其光分析，這兩個數據雙降，一方麵是因為去-房地產市場比較低迷，購房需求萎縮，導致住房公積金貸款需求下降。另一方麵，住房公積金個貸還存在手續繁瑣、額度較低等問題，盡管去-10-國家已經出台相關政策，簡化住房公積金個貸手續，優化辦理流程，取消相關收費，但是各地落實相關政策並出台具體措施還需時間。不過，今-前5-，住房公積金個貸的增速已經由負變正，其中1至4-，個貸規模已同比增加了15%。

　　各地住房公積金個人住房貸款業務也存在發展不平衡的問題，形成了公積金“喊渴”與“沉睡”並存的尷尬局麵。個貸率最高的重慶達到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%，相差約70個百分點。這其中既有公積金貸款手續複雜、額度較低等問題，也與當地房地產市場相關，更受到公積金管理體製的製約。

　　據張其光介紹，全國公積金個貸率超過80%的省份有7個，低於50%的省有6個；個貸率超過85%的城市有52個，低於50%的城市也有很多。“我國現行的《住房公積金管理條例》規定，公積金隻能在設區城市內部使用，不能跨市融通，那麽就容易出現一些城市資金結餘過剩，而另一些嚴重不足。”張其光說，目前正在探討如何從省內先建立資金調節機製，不過改革還要依賴《住房公積金管理條例》的修訂。

　　劉洪玉認為，允許設區城市統籌使用資金、支持住房公積金個人住房貸款資產證券化探索，都利於解決個人住房金融的流動性問題。

　　增值收益僅677億元，11省份涉曆史遺留風險資產

　　住房公積金的增值收益與現存風險令人關注。

　　住房公積金增值收益是住房公積金業務收入扣除業務支出的差額。去-，公積金依靠委托存款利息、委托貸款利息和國債等，共收入1496.73億元；支付繳存職工利息、歸集手續費和委托貸款手續費共支出819.71億元，增值收益僅677.02億元。對於數以萬億計的公積金，-增值收益僅幾百億元顯然不高。

　　那麽住房公積金可否參考社保基金等拓寬增值渠道？財政部綜合司住房土地處處長楊遠根表示，按《住房公積金管理條例》規定，目前住房公積金結餘隻能用來購買國債或委托存款，今後是否可能拓寬其它增值渠道，會在修訂條例的時候統一考慮。

　　從《報告》涉及資產風險部分看，截至去-末個人住房貸款逾期額僅3.16億元，逾期率僅0.12‰，去-使用個人住房貸款風險準備金核銷呆壞賬0.01億元。“公積金住房貸款的風險水平也就是商業銀行的1/10，安全性很好。”劉洪玉說。

　　在住房公積金建立初期，由於製度不全、管理不規範，在項目貸款、購買國債中形成的預期未能收回和一些地方政府擠占、挪用未歸還的住房公積金本金及利息，屬於曆史遺留風險。《報告》顯示，去-全-清收曆史一流風險資產5.55億元，截至今-5-31，全國住房公積金曆史遺留風險資產總額4.35億元，僅遼寧、湖北、雲南等11個省份涉及曆史遺留風險資產問題。