第三篇 個人信用報告探秘

征信為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案又稱“個人信用報告”，它是每個人的“經?濟身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動中方便地讓對方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個人信用報告，告訴您怎麽查詢自己的信用報告、您的信用報告會被誰?在什麽情況下被看到、如何防止您的信用報告被非法違規使用等。

51. 個人信用報告是哪個機構出具的?

目前，中國人民銀行征信中心在全國範圍內出具個人信用報告。

52. 個人信用報告有幾個版本?

中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全麵反映了個人信用數據庫采集的關於個人的信用信息，主要區別在於銀行標準版主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭;個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構的名稱全部展示。

小知識：授信機構是指給您提供信用服務的機構，包括給您貸款的商業銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費後付款服務的電信等公用事業單位。

53. 個人信用報告與個人信用調查報告有什麽不同?

產生的方式不同。個人信用報告是征信機構將商業銀行、政府部門等掌握的個人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個人信用調查報告是專業信用調查機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式獲取調查對象的相關信息從而形成的一種調查報告。

內容不同。個人信用報告的核心部分是個人與商業銀行等金融機構之間的信貸交易信息。而個人信用調查報告主要記載個人在信貸領域之外的信用信息。

用途不同。個人信用報告主要用於信貸市場，幫助商業銀行等機構全麵了解個人的信用狀況。而個人信用調查報告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經?濟糾紛、選擇貿易夥伴、簽約等方麵提供決策參考。

出具的機構不同。中國人民銀行征信中心在全國範圍內出具個人信用報告，專業信用調查公司出具個人信用調查報告。

54. 沒有貸款的人有個人信用報告嗎?

目前，凡是與銀行發生信貸關係或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由於個人信用數據庫已經?采集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業銀行等機構發生信貸關係，但也有自己的信用報告。不同之處在於信用報告裏的內容有繁有簡，原?因是個人信用活動不同。對於信用活動較頻繁的個人，信用報告的內容自然就多，對於那些信用活動較少的個人，信用報告的內容相應就少。

55. 農民有個人信用報告嗎?

建立全國集中統一的個人信用數據庫的目的之一就是讓農民兄弟能夠帶著自己在本鄉本土積累的信用記錄進城打工，進城發展。個人信用數據庫已經?覆蓋到了廣大農村地區，隻要在商業銀行、農村信用社等金融機構貸過款或者開立了個人結算賬戶的農民都有個人信用報告，而且這個報告到哪裏都可以使用。

56. 能查自己的信用報告嗎?

當然可以，這是個人作為信用報告主體的基本權利，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中也明確規定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。

57. 到哪兒查自己的信用報告?

您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當地人民銀行征信管理部門查詢。

58. 如何查詢個人信用報告?查詢時要提供哪些資料?

需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原?件及複印件就可以了，其中複印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、台灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。

另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

59. 在外地能查詢個人信用報告嗎?

能查。個人信用數據庫的網絡覆蓋全國各地，無論在哪裏，您都可以到當地人民銀行分支機構查詢。

60. 為什麽不能在互聯網上直接查詢個人信用報告?

為保證數據庫的安全，防止個人隱私受到侵犯，個人信用數據庫沒有與互聯網直接連接，因此，任何人不可以通過互聯網直接訪問個人信用數據庫獲取個人信用報告。

不過，在國外，個人可以通過互聯網向征信機構遞交查詢本人信用報告的申請。征信機構通過各種手段核實申請人身份的真實性後，通過發送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務。

61. 有查詢次數的限製嗎?

沒有，但查詢次數多了，可能需要支付一定的費用。例如，在個人征信比較發達的美國，該國的《公平信用報告法》規定，為保護個人知情權，征信機構每-要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。

62. 查詢個人信用報告收費嗎?

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原?則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。

63. 為什麽鼓勵個人向交易夥伴提供自己的信用報告?

個人信用報告是個人的“經?濟身份證”，它客觀地記錄了個人的信用曆史。把個人的信用報告提供給交易夥伴，可以讓交易夥伴快速、全麵地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認真履約，那麽您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機。

64. 別人不相信我提供的信用報告怎麽辦?

如果別人不相信您提供的信用報告，您可以授權他作為代理人到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。

查詢時，需提供如下材料：

(1)委托人(您自己)和代理人(如您的生意合作夥伴)的有效身份證件原?件及複印件，並留複印件備查;

(2)您本人簽名的授權查詢委托書;

(3)代理人如實填寫的個人信用報告本人查詢申請表。

65. 如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告?

如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告，可以委托他人(以下稱為代理人)查詢您的信用報告。代理人需得到您(委托人)簽名的授權查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原?件及複印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。

66. 我能查詢別人的信用報告嗎?

在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原?件和複印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

67. 我可以查詢親屬(配偶、子女)的信用報告嗎?

您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權後才可查詢他們的信用報告，並按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

68. 查詢個人信用報告最多的機構是哪些?

商業銀行等金融機構是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構。

69. 銀行等金融機構在什麽情況下可以查詢個人信用報告?

按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，商業銀行在辦理審核個人貸款申請;審核個人貸記卡、準貸記卡申請;審核個人作為擔保人申請;對已發放的個人信貸進行貸後風險管理;受理法人、其他組織的貸款申請;其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸後風險管理時無須取得被查詢人的書麵同意外，因辦理其他業務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書麵授權。

70. 商業銀行審查個體企業信貸申請時可以查詢業主的個人信用報告嗎?

可以。個體企業，特別是無限責任企業的信用狀況與該企業的業主或主要經?理人的信用狀況有著很強的關聯性，查詢該企業業主或主要經?理人的個人信用報告有助於商業銀行更加全麵地判斷這個企業的信用狀況。為了保證商業銀行的信貸安全，防範信貸風險，商業銀行在審查個體企業的信貸申請時可以經?過該企業業主或主要經?理人的授權，查詢業主或主要經?理人的個人信用報告。

71. 商業銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎?

不是商業銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告。商業銀行必須按照中國人民銀行相關製度規定設專門崗位，指定專人查詢個人信用報告，商業銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。

72. 其他機構在什麽情況下可以查詢個人信用報告?

除商業銀行等金融機構外，個人信用報告的使用益廣泛。目前，部分地區在審查人大代表、政協?委員資格時，部分單位在進行公務員錄用和任用考核，部分企事業單位在招聘財務等特殊崗位的工作人員時，從全麵考核候選人資格的角度出發，也需要查詢個人信用報告。這些機構查詢個人信用報告的一個必要條件就是必須取得被查詢人的授權，授權可以是公告性的，比如在公開招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應聘者或候選代表的個人信用報告，也可以是特定的書麵授權。

73. 發現他人未經?許可查詢了您的信用報告時該如何處理?

當發現他人未經?許可查詢了您的信用報告時，應及時與中國人民銀行征信中心或當地人民銀行征信管理部門取得聯係並告知相關情況。依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，商業銀行和其他機構違反規定查詢個人信用報告的將被責令改正並處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。

74. 司法部門在什麽情況下可以查詢個人信用報告?

配合司法部門進行案件調查是每個公民和機構的義務。為更好地履行這一義務，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業務操作規程》規定，縣級以上(含縣級)司法機關和其他依據法律規定有查詢權限的行政管理部門(以下合稱司法部門)可到當地人民銀行征信管理部門申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：

(1)司法部門簽發的個人信用報告協?查函或介紹信(包含情況說明和查詢原?因，被查詢人的姓名、有效身份證件號碼);

(2)申請司法查詢的經?辦人員的工作證件原?件及複印件;

(3)申請司法查詢的經?辦人員應如實填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。

75. 個人信用報告為什麽不能作為司法判決的依據?

個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據。個人信用報告中的信息來源於商業銀行和相關政府部門，不是原?始數據，隻能作為司法調查的參考，不能作為司法判決的證據，不能直接用於對抗第三人。