第二篇 您身邊的征信

正如部分朋友已經?感覺到的，征信已經?來到了你我的身邊。現代市場經?濟發展離不開征信製度，中國也不例外。按照黨中央、國務院的要求，中國人民銀行在短短兩-多的時間內，組織商業銀行建成了個人征信體係，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經?濟活動的人都擁有了“經?濟身份證”。那麽這份檔案、這張“身份證”裏都記錄了哪些信息?以後還會有哪些信息?怎麽使用和管理呢?相信看了本篇之後，您心中就會有了答案。

22. 中國為什麽需要建立個人征信體係?

如上篇談到的，發展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的範圍內從事經?濟金融交易，適應現代經?濟發展的需要。目前，我國實行改革開放、發展社會主義市場經?濟的政策已進入了全麵發展的階段。在這一曆史背景下，建立我國的征信體係尤為迫切。

舉個例子來說，在征信體係比較發達的美國，發放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經?您申請，發卡機構也會發信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準，也隻需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務的數量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原?因雖然很多，但征信體係缺位是非常重要的一個因素。在全球經?濟金融一體化快速發展的今天，中國的金融係統要提高對個人的金融服務水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發展征信，從而填補我國金融服務基礎設施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。

另外，市場經?濟是信用經?濟。作為市場經?濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信並不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規範就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原?本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現代市場經?濟的社會信用體係的最重要的環節就是建立和完善征信體係，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

23. 中國個人征信體係建設取得了哪些進展?

建成了全國統一的個人信用信息基礎數據庫，簡稱個人信用數據庫。我國個人征信體係建設是從1999-中國人民銀行批複同意在上海開展個人消費信用信息服務試點開始起步的。2004-，按照黨中央、國務院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統一的個人信用數據庫。經?過一-多的努力，2006-1-，該數據庫建成並正式全國聯網運行。截至2007--底，個人信用數據庫已經?收錄了近6億自然人的信息並為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進行信貸交易的記錄。該數據庫已經?覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機構借的錢，其相關信息都會被收錄在這個數據庫中;無論想找哪一家金融機構借錢，不管是在北方的黑龍??，還是在南方的海南，這家金融機構都能查到您的信用記錄。截至2007--底，個人信用數據庫已經?為各金融機構累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務，而這一數據是逐漸累積起來的，2007-最後一個-，個人信用數據庫的平均查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧!

征信相關製度建設有了新進展。2005-，中國人民銀行製定並頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全，保障了個人信用數據庫的規範運行。

征信概念開始走進百姓生活。中國人民銀行從2005-起麵向大學生、普通借款人及社會公眾等群體持續開展征信及相關金融知識的宣傳教育。在這項工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關注自己的信用狀況。

24. 什麽是個人信用數據庫?

個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。目前，個人信用數據庫常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。

25. 個人信用數據庫有哪些特點?

全國集中統一建庫。個人信用數據庫將來自全國各地不同機構、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數據庫中。目前，個人信用數據庫已經?記錄了全國近6億人的信用信息。

廣泛的機構覆蓋範圍。個人信用數據庫已經?覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，包括政策性銀行、全國性商業銀行、地方性商業銀行、農村信用社、財務公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。

廣泛的數據覆蓋範圍。個人信用數據庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全麵反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養老保險和住房公積金信息;您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業費用的信息，以及您遵紀守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。

社會功能顯著。個人信用數據庫全麵采集個人的信用信息，既方便了您向商業銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領域注重保持自身良好的信用記錄，養成恪守信用的良好習慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環境也就改善了。

26. 為什麽要建立全國集中統一的個人信用數據庫?

因為社會的發展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區甚至跨越國界從事經?濟活動也已經?是一個比較普遍的現象。征信，作為驗證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續性和全麵性。因此，借助現代信息技術，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數據庫中，是全麵反映這個人的信用狀況最經?濟、最有效的辦法。

另外，我國的信貸市場已基本實現了全國統一，商業銀行內部在信息和數據管理方麵，也實現了全國大集中，從信貸市場發展的要求看，需要全國性數據庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發放已經?實現了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業銀行集中在一個地方進行審批。在信用風險管理方麵，也采取商業銀行全行統一的分析方法和數學模型。試想，如果由各地獨立地建立分散的信用數據庫，隻記錄個人在當地的信用信息，在采集、處理和提供信息方麵的做法也不一樣，這樣不僅不能全麵反映個人信用狀況，也給商業銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費，更為嚴重的是，這種分散的結構，不能有效地發揮信息化帶來的巨大生產力，不代表征信業發展的方向，不利於金融以至整個經?濟的可持續性發展。

從國外情況看，在征信領域建立全國集中統一的數據庫是現代征信發展的要求，更是一種普遍規律。例如，益百利、環聯、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機構，他們已經?分別建立了覆蓋美國全境的數據庫。隨著經?濟金融一體化的發展，歐盟各國正在研究統一歐元區各國征信的數據庫的問題。

27. 為什麽要大家一起建?

個人信用數據庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。

首先，每個自然人是征信數據的主體，是個人信用數據庫中的主角，個人信用數據庫裏麵的信息是關於個人的，建立個人信用數據庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現代經?濟金融生活。這個數據庫裏的信息全不全，準不準，你我自己最清楚，自己的事要自己關心，所以，作為數據主體，這個數據庫的建立和完善當然需要大家的積極參與。

其次，很多關於個人的信用信息都來自非金融係統，如政府部門和公用事業機構等，為全麵反映個人的信用狀況，個人信用數據庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數據庫的建立和完善需要它們的支持。

再次，信息隻有使用才會產生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機構外，其他政府部門、社會團體和企業，都應當是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。

最後，征信在中國是一項新製度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實踐的基礎上，以法律的形式將這個製度固定下來。而這一過程的實施，需要社會各界的積極支持和參與。

28. 為什麽不需征得您本人同意就能采集您的個人信息?

建立征信製度是現代市場經?濟發展的必然要求，每一個有經?濟活動的人都應當被納入其中，采集個人信息是建立征信製度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信製度的國家的普遍做法。個人信用數據庫在不征求您本人同意的情況下從商業銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內在的製度安排，需要強調的是，個人信用數據庫采集個人信息是嚴格按照相關法律法規的規定進行的，個人的合法權益是得到充分保障的。

29. 個人信用數據庫采集哪些信息?

目前，個人信用數據庫已經?采集的信息有以下幾類：

個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯係方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。

貸款信息。包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。

信用卡信息。包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。

信貸領域以外的信用信息。截至2007--底，個人信用數據庫已經?采集了部分地區的電信用戶繳費信息，26個省(自治區、直轄市)共261個地(市)的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養老保險的信息。

隨著條件的成熟，個人信用數據庫還將采集更多的信息，以全麵反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。

30. 個人信用數據庫采集哪些貸款信息?

個人信用數據庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什麽時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少;貸款的種類、期限和還款頻率;目前已經?還了多少錢，還有多少錢沒還;每-需要還多少錢以及各-是否按時、足額還款，是否有連續數-不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息(見附錄4中的“貸款明細信息”)。

31. 個人信用數據庫采集哪些信用卡信息?

個人信用數據庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什麽時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢(即最高可以使用的額度有多少)，目前已經?透支了多少錢(即使用了多少額度)，本-需要還銀行多少錢，最近24個-各-是否按時還款，是否有連續數-不還款的記錄等(見附錄4中的“信用卡明細信息”)。

32. 個人信用數據庫采集國家助學貸款信息嗎?

采集!國家助學貸款是商業銀行等金融機構按照國家政策，向經?濟困難的大學生發放的個人信用貸款，自發放之起，商業銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數據庫。

33. 個人信用數據庫從何時開始采集信貸信息?

個人信用數據庫從2004-1-1起開始采集個人信貸信息，在此之前發生的但已還清的信貸信息不采集，2004-1-1尚未還清或之後新發生的信貸信息，個人信用數據庫都會采集。

34. 為什麽還要采集我已還清的信貸信息?

有些朋友認為，既然我已經?還清了借款，那麽相關信息就應該從個人信用數據庫中刪除，為什麽還要記錄呢?特別是雖然我確實發生過沒按約定時間還款的情況，但後來都還了，為什麽還要予以記錄呢?

的確，未按時還款的信息，即逾期記錄，即使後來還清了借款，也會在個人信用數據庫中記錄一段時間。這是因為發展個人征信、建立個人信用數據庫的目的就是記錄個人過去的信用活動，無論您過去是守信的，還是由於種種原?因確實未能按時還款，這樣的信息都會記錄在您的信用記錄中，幫助商業銀行等信用信息使用方來預測您未來是否會發生同樣的事。因此，對於您以前的還款行為，無論是正常還款還是逾期還款，即使您已經?還清了，這些信息都會記錄在個人信用數據庫中。

35. 為什麽要采集“為他人貸款擔保”的信息?

擔保人與被擔保人對貸款都要承擔還款責任，當被擔保人在貸款主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務時，擔保人必須在其擔保範圍內承擔擔保責任。因此，個人信用數據庫采集“為他人貸款擔保”的信息，可以更全麵地反映擔保人的信用狀況。

36. 為什麽要采集繳納電信等公用事業費用的信息?

個人享受電信企業和水、電、燃氣公司等公用事業機構提供的先消費後付款的服務、每-繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業費用的行為本質上也是一種信用活動，如果將這部分信息記錄在個人的信用檔案中，會使更多的人擁有信用記錄，更全麵地反映個人的信用狀況，同時也將個人常生活中一次次按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公用事業費用的行為積累成信用財富。目前，個人信用數據庫已經?采集了部分地區的電信用戶繳費信息，這一工作正在向全國推廣。

當然，個人未能按時繳納電信和水費、電費、燃氣費等公共事業費用的行為也會被記錄，它會對其未來的經?濟金融活動形成約束。但是，按時繳納這些費用的人畢竟遠遠多於不按時繳納這些費用的人，所以個人信用數據庫采集電信和水費、電費、燃氣費等公用事業費用符合廣大個人的利益。

37. 采集哪些人的哪些電信繳費信息?

個人信用數據庫采集享受電信企業提供的先消費後付款方式服務且其身份已被電信企業核實過的個人的電信繳費信息。

采集的繳費信息包括正常繳費信息和欠費信息，其中正常繳費信息隻涉及繳費狀態，沒有具體金額，所以不用擔心您的正常繳費餘額會被人看到。而欠費信息是指電信用戶從電信企業-末賬單算起超過兩個-(60天)仍未繳納而產生的欠費信息。

另外，個人信用信息數據庫不采集個人繳納電信增值業務費用的信息。

38. 為什麽要采集因糾紛拒付產生的欠費信息?

個人信用數據庫如實記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發生業務糾紛而拒絕支付相關費用，這樣的欠費信息也會進入個人信用數據庫。當然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，並在您的信用報告中說明欠費產生的原?因。

39. 為什麽要采集配偶信息?

按照《中華人民共和國婚姻法》的規定，婚姻關係存續期間獲得的財產歸夫妻共同所有，產生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方在法律上是一個經?濟實體，商業銀行在考察個人信用狀況以決定是否發放貸款時，要同時考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個人信用數據庫會采集配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯係電話等信息。目前，這些信息的來源是您在商業銀行辦理業務時告知銀行的信息，因此，在與銀行發生信貸業務關係時，請如實告知銀行關於您的婚姻狀況及配偶情況。

40. 為什麽不采集個人與個人之間的信用交易信息?

采集個人與個人之間信用交易信息成本高、時效性差、準確性更難保證。俗話說，“公說公有理，婆說婆有理”，如果聽信個人信用交易一方的一麵之詞就將相關信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會對另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國家發展征信的經?驗，個人信用數據庫不采集個人之間的信用交易信息。但是，如果個人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實為責任一方且具有償付義務，這類信息各國征信機構都會采集。目前，中國人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個人信用數據庫采集這類信息的相關事宜。

41. 采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎?

個人信用數據庫采集個人在外地的信用交易信息。該數據庫是全國集中統一的數據庫，覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點。不管您是在本地還是在外地，隻要與商業銀行等金融機構發生過貸款、信用卡等信用交易業務，商業銀行等金融機構就會自動將您相關的個人信用信息報送到個人信用數據庫。

目前，個人信用數據庫不采集個人在境外的信用交易信息。

42. 采集外國人在中國的信用信息嗎?

隻要外國人在中國境內從事信用交易活動，例如，與中國境內的商業銀行等金融機構發生貸款等信用交易業務，其相關信息就會被報送到個人信用數據庫。

43. 采集境內外資金融機構的信貸信息嗎?

采集。按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的要求，所有的商業銀行，無論是中資金融機構還是外資金融機構，隻要在中國境內從事個人信貸業務，都應當向個人信用數據庫報送相關信息。2006-11-，按照我國加入世界貿易組織時的承諾，我國向外資銀行全麵開放了個人銀行業務。目前，個人信用數據庫已經?接入部分外資金融機構，與之相關的貸款信息被納入了個人信用數據庫，其他已經?或打算開展個人信貸業務的外資金融機構，也正在積極進行相關業務和技術上的準備，與個人信用數據庫聯網並報送相關信息。

44. 我沒貸款，也不打算貸款，為什麽還要采集我的信息?

建立個人信用數據庫的一個主要目的是為每一個有經?濟活動的個人建立信用檔案，為個人的經?濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經?濟活動。

45. 為什麽不采集個人存款信息?

個人信用數據庫的核心信息是個人負債信息，金融機構共享負債信息是個人信貸市場發展的必然條件，而個人存款是個人的財產，不屬於征信信息範圍。同時，按照《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規的要求，商業銀行等金融機構要為存款人保密，有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款，除非法律另有規定。所以個人信用數據庫不采集個人存款信息。

46. 個人信用數據庫多長時間更新一次信息?

個人信用數據庫按各信息來源本身的業務周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經?常發生變動的信息，按-更新。隨著技術的進步，更新頻率將會逐步提高。

47. 如何保護個人隱私?

個人信用數據庫在運行過程中，非常重視保護個人隱私。在數據采集方麵，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數據，明確數據采集範圍，對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款餘額等並不采集，所以不會侵犯個人隱私。

在數據使用方麵，對於已經?采集入庫的數據，中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業銀行隻能經?當事人書麵授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數據庫。

個人信用數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該數據庫時都要登記注冊，而且計算機係統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，並加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人信用報告，或將查詢結果用於規定範圍之外的其他目的，將被責令改正，並處以經?濟處罰;涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關處理。

48. 如何保證信息安全?

個人信用數據庫從製度和技術兩方麵保證信息安全。

製度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數據庫的運行和管理進行了詳細的規定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業銀行報送和使用數據的情況進行檢查，發現問題及時處理，從製度和監督管理上保證個人信息的安全。

技術層麵。個人的信息是通過專線從商業銀行等機構傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數據庫的，在這個過程中，沒有任何人為的幹預，由計算機自動處理。整個個人信用數據庫係統采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全係統。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢範圍的合法性進行認證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。

49. 加入個人信用數據庫為什麽不需要申請?

個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。隻要在商業銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數據庫。

小知識：按照中國人民銀行2003-頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。

50. 我國有哪些保護個人隱私的法律法規?

我國有許多法律法規對保護個人隱私作了間接的、原?則性的規定，具體內容如下：

《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，這是我國法律對隱私權進行保護的最根本的依據。第三十八條規定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十條規定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關或者檢察機關依照法律規定的程序對通信進行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。”

《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規定：“當事人應當遵循?誠實信用原?則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協?助、保密等義務。”第六十條還規定：“當事人應當按照約定全麵履行自己的義務。當事人應當遵循?誠實信用原?則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協?助、保密等義務。”

《中華人民共和國商業銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規定了商業銀行對客戶信息的保密義務。第五條就規定：“商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循?平等、自願、公平和誠實信用的原?則。”第二十九條規定：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循?存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密的原?則。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。”第三十條規定：“對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規另有規定的除外;有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。”第五十三條規定：“商業銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。”

此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等一係列規章製度，對個人信息的采集、保存及使用等方麵進行了規範，規定了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。