第五篇 異議處理為哪般

個人信用報告出錯了該怎麽辦?本篇為您全麵解答這一問題。首先向您解釋個人信用報告記載的內容為什麽跟您認為的那樣不一致，再告訴您對個人信用報告中的內容有異議時該怎麽處理，如何維護自己的合法權益。

110. 如何看待個人信用數據庫中個別數據不準的 問題?

個人信用數據庫的建設和維護是一個龐大的係統性工程，特別是在數據庫建設的早期，不可避免地會出現數據不準的現象，但這隻是個別現象。中國人民銀行征信中心與商業銀行等金融機構密切合作，確保數據的準確性。隨著各項機製的逐步建立和健全，個人信用數據庫將會更加完善。

111. 提高數據質量，您能做什麽?

提高個人信用數據庫中數據的質量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方麵提供幫助：

準確、完整地填寫信息。您在申請銀行貸款、申請信用卡等時，要準確、完整地填寫個人資料。

信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯係方式等發生了變化，要及時到銀行等機構去更新個人信息，這樣商業銀行就能將您的最新信息報送到個人信用數據庫，數據庫就能夠更全麵、準確地記錄您的情況。

關心自己的信用記錄。要關心自己的信用記錄，主動查詢信用報告。您是信用報告的主體，對自己的情況應當是最清楚的，也最容易發現您的信用報告中存在的問題。所以應當主動查詢自己的信用報告，特別是在您申請貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報告，這樣，您與商業銀行交易時對自己的信用記錄才能做到“心中有數”。

發現錯誤及時糾正。一旦發現信用報告出錯，要及時與中國人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯誤信息的商業銀行等機構取得聯係，及時糾正錯誤，使個人信用數據庫記錄的您的信息更加準確。

112. 什麽是異議?

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原?因包括以下幾種：一是個人的基本信息發生了變化，但您沒有及時將變化後的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;三是技術原?因造成數據處理出錯;四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;五是個人曾經?與數據報送機構有過經?濟交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

溫馨提示：當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業務往來的數據報送機構核實情況和協?商解決。

113. 提出異議申請需要哪些資料?

如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，隻需出示您本人身份證原?件、提交身份證複印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原?件及複印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

114. 可以通過電話、互聯網提交異議申請嗎?

在征信係統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方麵的研究，相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

115. 異議申請多長時間能解決?

您提交的個人信用報告異議申請通常會在15個工作內得到回複。

具體流程如下：中國人民銀行分支機構征信管理部門的工作人員當將您的異議申請通過網絡送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認工作，如果確實存在異議信息，中國人民銀行征信中心會在您的個人信用報告中對異議信息予以標注，並立即將您的異議信息發送到相關業務數據報送機構進行協?查。異議信息經?核查確實有錯誤的，有如下兩種處理措施：一是業務數據報送機構向中國人民銀行征信中心報送更正信息數據，中國人民銀行征信中心在兩個工作內對異議信息進行更正。二是因技術原?因數據暫時無法更正的，中國人民銀行征信中心會對該異議信息作出有別於其他異議信息的特殊標注。

異議信息經?更正修改後，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機構征信管理部門會通知個人領取異議回複函。

溫馨提示：請您一定要留下正確的聯絡方式，以便異議處理人員能及時將異議處理結果反饋給您。

116. 常見的異議申請有哪些?

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;有些信用卡是單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己確實辦理過貸款或信用卡，但忘記了。

第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有按時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠-費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。例如，貸款合同規定每-20還款，而有些人認為隻要-底之前還款就行，結果就造成個人每個-都有逾期還款記錄。

第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，或者後來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每-更新一次信息，係統未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘了或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用個人的證件辦理了擔保手續;個人曾為別人貸款或信用卡申請進行了擔保，卻不記得了。

溫馨提示：目前，由於各家銀行的貸記卡-費扣收方式都不相同，個人在申辦貸記卡業務時一定要仔細閱讀申辦協?議及合同內容，明確-費扣收方式，不要隻聽憑營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠-費造成負麵信用記錄。

117. 常見的非個人主觀原?因造成的“異議”有哪些?

非個人主觀原?因造成的“異議”事件被記錄在個人信用報告中，作為個人信用報告主體的當事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經?核查後，都是確確實實發生過的事件，隻能記錄在當事人的個人信用報告中。常見的案例有以下幾種：

(1)個人辦理類似個人汽車貸款等消費信貸業務，以及由房地產開發商代為辦理的按揭業務，按約定由汽車經?銷商、房地產開發商、代理方等第三方代理還款，而第三方沒有每-按時還款，甚至還將款項挪作他用，致使個人信用報告中存在逾期記錄。

(2)個人購房辦理按揭貸款後又因各種原?因退房，開發商退還了個人首付款，但並沒將銀行按揭貸款辦理結清，繼續將款項挪用並且不按時還款，造成個人信用報告中存在逾期記錄。

(3)個人辦理按揭貸款購房後將房屋出售，沒有到銀行辦理轉按揭貸款，後來房主不按時還款造成個人信用報告中顯示逾期記錄。

(4)個人辦理的住房公積金貸款，每-從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時間差造成逾期記錄。

(5)因為個人不了解銀行還款的規定或銀行工作人員沒有明確告知還款，或者貸款利率調整、還款變更時銀行沒有告知個人等原?因造成個人沒有按合同約定及時還款，結果個人信用報告中出現逾期記錄。

(6)個人信用報告中涉及個人沒有收到的信用卡因扣收-費造成逾期記錄。

(7)由於與出售物品的商家或銀行產生爭議而沒有按期還款造成逾期記錄。

(8)個人信用報告涉及的住址、工作單位等發生變動後沒有讓銀行及時更新造成基本信息展示與實際不符。

(9)個人近期才辦理的貸款或信用卡結清業務信息，因征信係統信息更新周期原?因暫時沒有反映。

小知識：對於經?過核實確認信用報告中記錄與事實有誤的，中國人民銀行征信中心會督促相關部門進行更正。上述第(1)￡?(4)類情況，經?過異議處理程序核實以後確認報告記錄未錯，屬於第三方行為導致個人信用記錄受損的，您可以向法院提起訴訟，分別起訴對個人信用記錄造成不良影響的相關當事人。經?司法部門裁定確認非您本人責任的，可以要求相關金融機構修改信用信息。對於第(5)類情況，按照大多數商業銀行和貸款人簽訂的合同，由於貸款利率調整造成的還款變化，銀行將不另行通知，建議您一定要關注自己的還款期及還款金額。對於第(6)、(7)類情況，建議您盡快完善還款手續，及時還款，同時，對於逾期記錄的原?因，您可以申請在個人信用報告上添加個人聲明予以說明。對於第(8)類情況，您需要及時與經?辦銀行聯係，更新您個人的基本信息。第(9)類情況為正常情況，到一定周期個人的信貸業務信息自然會被更新，另外，您還可以找經?辦銀行為您開具相關的還款證明。

118. 個人對信用卡未激活欠-費被記入個人信 用報告不服，可以通過提出異議解決嗎?

要看合同，如果合同中規定信用卡隻有激活才有效，可以提出異議;如果合同規定未激活就有效，扣收-費造成的逾期記錄就不屬於異議申請受理範圍。

溫馨提示：據了解，目前許多商業銀行對未激活或未使用的信用卡都要收取一定-費，商業銀行貸記卡申辦合約中明確規定甲方(銀行方)依照國家有關規定有權收取-費、掛失費等費用。一些銀行推出了信用卡激活使用幾次後免-費的優惠政策，但這並不存在信用卡不激活就不收取-費的問題。如果欠交-費，相應的逾期信息會記錄在個人信用報告中。所以，為了避免不必要的麻煩，如果您不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產生-費的信用卡及時注銷。

119. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款， 相關的信息記在我的信用報告中，可以提出異議嗎?

不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動、自覺的行為，您要對以自己名義進行的活動負責。從法律的角度看，《中華人民共和國居民身份證法》規定，出租、出借、轉讓居民身份證是違法行為，公安機關將給予警告，並處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。

120. 對個人基本信息有異議怎麽辦?

個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯係電話、電子郵箱、最高學曆、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯係電話等。

如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，您也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經?過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是您到與您有業務往來的商業銀行更新、更正您的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送您更新、更正過的信息，相應地，您在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

121. 對個人養老保險金和住房公積金信息有異 議怎麽辦?

如果您認為自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經?辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書麵異議申請。

溫馨提示：如果由於社保信息或公積金信息失真，影響了您辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書麵證明材料。

122. 對個人電信繳費信息有異議怎麽辦?

如果您對個人電信繳費信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

123. 對個人結算賬戶信息有異議怎麽辦?

如果您對個人結算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

124. 如果個人信用報告漏記了個人的信用交易 信息怎麽辦?

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，您可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，請提供有關交易的詳細情況。

125. 異議原?因是信息滯後怎麽辦?

在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次更新或次-更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以-為單位，相應地，個人信用數據庫是每-更新一次數據庫中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個-以後才會在個人信用報告中展示出來。今後，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯後的問題。

126. 在什麽情況下需要使用“異議標注”?

前麵已經?提到，“異議標注”是中國人民銀行征信中心根據需要在個人信用報告上添加的說明文字。需要使用“異議標注”的情形為以下兩種：一種是對處於異議處理過程中的信息，中國人民銀行征信中心會對該條信息添加標注，表明該信息正處於異議處理過程中，還沒有最後結果。另一種情形是經?過核查後，證實個人信用報告上展示的某些信息有錯誤，但由於各種原?因無法立即進行更正。

127. 對異議處理仍有異議怎麽辦?

如果您對異議處理結果仍然有異議，您可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。“個人聲明”是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心隻保證“個人聲明”是由本人發布的，不對異議聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

128. 在哪些情況下可以使用“個人聲明”?

在某些情況下，逾期既不是您本人原?因造成的，也不是商業銀行等數據報送機構的過錯，這時可以使用“個人聲明”對相關情況進行解釋說明。比如，個人購房辦理按揭貸款後又因各種原?因退房，開發商退還了首付款後並沒將銀行按揭貸款辦理結清，從而形成負麵信用記錄，此時，您就可以申請添加個人聲明。

溫馨提示：有些情況不適合發表“個人聲明”，比如，由於出差、工作忙等個人原?因造成的逾期，就不能發表個人聲明。